Попросили принять и переслать деньги — и заблокировали все счета. Что такое база ЦБ и как из неё выйти

Ко мне обратилась женщина: заблокированы все счета во всех банках, не проходит оплата связи, закрыт доступ к маркетплейсам, где она продавала. Причина — она попала в базу данных Банка России о переводах без добровольного согласия клиента. Вся её вина в том, что она согласилась помочь знакомой.

Как это вышло

Днём в мессенджере пишет знакомая: «Ты другими банками, кроме своего, пользуешься? Мне на маркетплейс нужно отправить, а мой банк не даёт. Можно тебе переведу?» Женщина соглашается. Через минуту приходят 20 тысяч рублей — но не от родственницы, а от незнакомого человека. Ещё через минуту приходят реквизиты, и она отправляет ту же сумму дальше, третьему лицу. Всё заняло две минуты.

Дальше выясняется, что аккаунт знакомой был взломан. Деньги прислала её подруга, которую тот же взломщик убедил «выручить». Подруга поняла, что её обманули, написала заявление, возбудили уголовное дело о мошенничестве. Формально деньги пришли на счёт нашей героини — значит, в банковских данных получатель она. Сведения ушли в базу Банка России, и все её счета встали.

Заметьте: денег у неё не осталось ни рубля, выгоды никакой, аккаунт взломали не у неё. Но в базе оказалась именно она.

Что это за база и почему блокируют везде

Банк России ведёт базу данных о случаях и попытках переводов денежных средств без добровольного согласия клиента — часть 5 статьи 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Сведения туда поступают от банков и от МВД: по части 8 той же статьи Банк России обменивается с полицией информацией о противоправных действиях.

Дальше срабатывает часть 11.7 статьи 9 того же закона: если банк получил от Банка России сведения о клиенте из этой базы и есть сведения МВД о противоправных действиях, банк обязан приостановить использование карт и онлайн-банка. Не «вправе», а обязан — поэтому спорить с конкретным банком бессмысленно, он исполняет закон.

Второе, что удивляет людей: база одна на всю страну, и видят её все банки. Поэтому блокируются не только карты того банка, через который прошёл платёж, но и все остальные, а заодно сервисы, работающие через банки-партнёры: маркетплейсы, оплата связи, доставка.

Почему письмо из полиции не помогло

В нашем случае полиция разобралась быстро: женщину допросили свидетелем и через неделю начальник городского УМВД сам направил в Банк России письмо с просьбой исключить её из базы и разблокировать счета.

Банк России отказал. Причина в том, как устроена процедура: запись в базе появилась по данным банка плательщика, и при рассмотрении заявления Банк России запрашивает этот банк. Банк плательщика подтвердил, что включение обоснованно — деньги действительно ушли к ней. На этом всё: письмо органа внутренних дел решения не меняет.

Вместо этого Банк России перечислил три пути: вернуть деньги плательщику; после возврата обратиться в банк плательщика за исключением из базы; либо обжаловать отказ в суде.

Как закон позволяет выходить из базы

Заявление в Банк России. Часть 11.8 статьи 9 закона № 161-ФЗ: после приостановки банк обязан уведомить клиента и разъяснить право подать в Банк России заявление об исключении сведений — в том числе через свой банк. Порядок установлен указанием Банка России.

Заявление от самого банка. Часть 11.9: если у банка есть основания считать включение необоснованным, он вправе направить такое заявление сам, без клиента. Просить об этом стоит — письменно, с документами.

Срок и обжалование. Часть 11.10: решение принимается не позднее 15 рабочих дней; отказ можно обжаловать в суд. Заявление подаётся по правилам Кодекса административного судопроизводства РФ: статья 218 — оспаривание решений, статья 219 — три месяца со дня, когда вы узнали об отказе. Три месяца — срок жёсткий, пропустите — останетесь в базе.

Разблокировка. Часть 11.11: как только сведения из базы исключены, банк обязан незамедлительно возобновить обслуживание.

Что работает на практике

Самый быстрый выход — тот, который в этой истории и назвал Банк России: вернуть деньги плательщику. Возврат оформляется через свой банк с указанием номеров операций из ответа Банка России; после этого банк плательщика исключает сведения из базы, и блокировка снимается.

Звучит несправедливо: человек возвращает чужие деньги, которых у него нет, за чужой обман. Но альтернатива — суд, а в суде придётся объяснять, почему полученные деньги в ту же минуту ушли третьему лицу. Пока это не объяснено документально, шансы невелики.

При этом возврат даёт и второе: заплатив, человек сам становится потерпевшим на эту сумму и вправе требовать её с того, кому переслал, — по статье 1102 Гражданского кодекса РФ о неосновательном обогащении, а если возбуждено уголовное дело, то и гражданским иском в его рамках (статья 44 Уголовно-процессуального кодекса РФ). Данные получателя известны: имя, телефон, банк.

Чем рискует «передаточное звено»

Здесь нужно говорить прямо. Человек, через чей счёт проходят чужие деньги, на банковском языке называется дроппером. Если доказано, что он понимал, что делает, и получал за это вознаграждение, речь идёт уже не о блокировке: статья 187 Уголовного кодекса РФ (неправомерный оборот средств платежей) и соучастие в мошенничестве по статье 159 Уголовного кодекса РФ.

Что защищает добросовестного человека: переписка, из которой видна просьба знакомого и отсутствие выгоды; отказ от последующих просьб (в нашей истории её просили принять ещё 40 тысяч, и она отказалась); собственное заявление в полицию. Поэтому переписку нельзя удалять — именно она отделяет жертву обмана от соучастника.

Если вас попросили «принять и переслать»

• Откажитесь. Любая просьба провести чужие деньги через ваш счёт — риск блокировки всех ваших счетов, независимо от того, кто просит.
• Позвоните тому, кто просит, голосом. Взломанный аккаунт пишет текстом и всегда торопит. Один звонок закрывает вопрос.
• Настораживайтесь, если деньги приходят не от того, кто просил. Это и есть главный признак схемы: платит жертва, а просит «знакомый».
• Никогда не переводите дальше «свои» деньги за чужого. Вернуть их потом почти невозможно.

Если уже попали

1. Сохраните переписку целиком — скриншоты со временем и именем собеседника, не удаляйте чат.
2. Напишите заявление в полицию о том, что вас обманули, и получите талон-уведомление. Это документ вашей добросовестности для банков и Банка России.
3. Запросите в своём банке письменное основание приостановки и попросите направить в Банк России заявление по части 11.9 статьи 9 закона № 161-ФЗ.
4. Подайте заявление в Банк России об исключении сведений — через банк или напрямую; приложите переписку, талон из полиции, объяснение.
5. Решите вопрос с возвратом денег плательщику — это самый короткий путь к разблокировке.
6. Следите за сроком. Если пришёл отказ, на обращение в суд у вас три месяца.

Если вы оказались в такой ситуации — пришлите ответ банка или Банка России и переписку. Скажу, какой путь в вашем случае короче и есть ли смысл идти в суд.